El camino hacia la adquisición de una vivienda es emocionante y gratificante, pero puede resultar estresante cuando entran en juego las finanzas. A continuación te ofrecemos cuatro pasos que te ayudarán a decidir qué tipo de vivienda te puedes permitir.
Paso 1: Conoce las opciones de financiación
Si revisar tus finanzas te pone nervioso, lo mejor es empezar poco a poco. Reserva un rato en el que no te interrumpan y organízate una «cita financiera» contigo mismo. Puedes preparar o pedir tu plato favorito y poner música relajante. Cuando estés listo, revisa todas tus finanzas. Crea una hoja de cálculo o una lista detallada de todas tus deudas e ingresos. Tómate tu tiempo para comprender a fondo tu situación financiera.
Paso 2: Calcula tus DPI
Una vez calculada tu deuda, es el momento de determinar tu ratio deuda-ingresos (DTI). Hay dos tipos de DTI: el «front-end» y el «back-end». El «front-end» solo tiene en cuenta la cuota de la vivienda, mientras que el «back-end» suma tus deudas actuales a la cuota hipotecaria prevista. En el caso del DTI inicial, las entidades crediticias quieren que destines menos del 36 % de tus ingresos al capital, los intereses, los impuestos sobre la propiedad y el seguro. En cuanto al DTI final, las entidades crediticias quieren que sea inferior al 41 % o al 50 %. Si tu DTI no está donde te gustaría que estuviera, decide entonces cuáles serán tus próximos pasos para saldar la deuda.
Paso 3: Consulta tu puntuación crediticia
Solicita una copia de tu informe crediticio y averigua cuál es tu puntuación crediticia. Si tu puntuación es baja, busca formas de mejorarla. Una mejor puntuación crediticia te ayudará a conseguir un tipo de interés más favorable. Si tu puntuación es baja, consulta con tu entidad crediticia para determinar cuál es la mejor forma de mejorarla. La Comisión no exige ningún requisito de puntuación crediticia para sus programas de ayuda para el pago inicial.
Paso 4: Determina el importe de tu entrada
Contrariamente a lo que se suele creer, no es necesario aportar un 20 % de entrada. De hecho, según un estudio de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, la entrada media es del 7 %. Algunos programas de préstamos convencionales aceptan un 3 %, los préstamos de la FHA un 3,5 % y los préstamos VA/USDA un 0 %. Si necesitas ayuda para la entrada y cumples los requisitos, uno de los programas de ayuda para la entrada de la Comisión de Financiación de la Vivienda del Estado de Washington podría ayudarte.
Paso 5: Asiste a un curso para compradores de vivienda
Los cursos para compradores de vivienda de la Comisión de Financiación de la Vivienda del Estado de Washington pueden ayudarte a aprender cómo comprar y mantener una vivienda. Son gratuitos y están abiertos al público, e incluyen información sobre los programas de primera hipoteca de la Comisión, las ayudas para el pago inicial y otros programas de préstamos; además, todos los programas de préstamos para vivienda asequible los aceptan como cursos que cumplen o superan los requisitos formativos.
Paso 6: Compra lo que te puedas permitir
Utiliza una calculadora hipotecaria para empezar a calcular cuál sería la cuota de tu hipoteca en función de distintos precios de vivienda. Es posible que tengas que plantearte comprar una vivienda más pequeña o en una zona diferente a la que habías previsto inicialmente. Puedes decidir seguir ahorrando o comprar una vivienda «de entrada» que te ayude a acumular patrimonio en tu vivienda. El patrimonio que acumules puede servir como futura entrada para otra vivienda.